Елена Дынник: Закон о восстановлении кредитования. Взгляд юриста
3 июля 2018 г. Верховная Рада Украины приняла во втором чтении законопроект 6027-д о восстановлении кредитования. С «овациями» принятие закона встретили, в основном, представители финансового сообщества.
Остальная часть населения не так однозначно восприняла новации. Предлагаю разобраться в плюсах и минусах нововведений для двух извечно противоборствующих лагерей – кредиторов и заемщиков.
К истокам
Прежде всего, стоит обратиться к основным понятиям, а именно: что такое обязательство, кредитный договор, его надлежащее выполнение.
Так, в статье 509 Гражданского кодекса Украины содержится понятие обязательства, то есть правоотношений, где одна сторона (должник) обязана в пользу другой стороны (кредитора) осуществить действие (передать имущество, выполнить работу, предоставить услугу, выплатить средства и т.д.) или воздержаться от осуществления определенного действия (негативное обязательство), а кредитор имеет право требовать от должника выполнение его обязательства.
Кроме того, законодатель четко определил, что обязательство должно основываться на принципах добросовестности, разумности и справедливости.
Частью 2 статьи 19 Хозяйственного кодекса Украины предусмотрена обязанность каждой стороны предпринять все средства, необходимые для надлежащего выполнения ею обязательства, с учетом интересов второй стороны и обеспечения общехозяйственного интереса.
В то же время, нарушение обязательств является основанием для применения санкций, предусмотренных кодексами, другими законами или договором. Следует помнить и про необходимость выполнения обязательства надлежащим образом в оговоренный срок, что регламентировано в статьях 526, 530 Гражданского кодекса Украины.
Согласно статье 1054 Гражданского кодекса Украины, по кредитному договору одна сторона (кредитодатель – банк или другое финансовое учреждение) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, установленных договором, а заемщик обязуется вернуть кредит и оплатить проценты. То есть обязанностью кредитора является выдача денежных средств, что по договору корреспондирует обязанности заемщика вернуть денежные средства со всеми начисленными процентами.
Что происходит сейчас?
По сложившейся в нашей стране практике, зачастую подписав кредитный договор, получив от банка (кредитора) денежные средства (кредит), пользуясь ими, заемщик не всегда нацелен на выполнение взятых на себя обязательств и возврат заемных средств своему кредитору.
В теории, заемщик (должник) должен понимать и осознавать еще на момент заключения договора, что ему так или иначе придётся возвращать не только сумму кредита, но и все начисления на него, предусмотренные договором и/или законом, в т.ч. и за несвоевременность оплат.
Единый государственный реестр судебных решений, буквально забитый огромным количеством решений по взысканию долга (кредита) с заемщиков, и обращения взыскания на имущество в качестве его обеспечения, свидетельствует о недобросовестности большого числа украинских должников.
Что меняет Закон?
На мой взгляд, принятый Радой закон «О восстановлении кредитования» в первую очередь нацелен на то, чтобы кардинально изменить вышеупомянутую ситуацию, а именно – на защиту интересов кредиторов от недобросовестных заемщиков. Поэтому те, кто платят вовремя, в полной мере выполняют взятые на себя обязательства, в целом не ощутят на себе нормы нового закона.
Кроме того, данным проектом Закона предусматривается ряд эффективных изменений.
Для банков. При изменении размера основного обязательства, за который изначально поручился поручитель, поручительство не прекращается, а наоборот, продолжается лишь в размере первоначально взятого на себя обязательства как обеспечения – то есть ранее оговоренной и согласованной в договоре поручительства сумме обязательства (кредита).
Кроме того, в случае ликвидации должника-юридического лица, поручительство не прекращается, если до дня внесения соответствующей записи в Единый государственный реестр юридических лиц, физических лиц-предпринимателей и общественных организаций о его прекращении как юрлица кредитор обратился в суд к поручителю за нарушения таким должником своих обязательств.
Простыми словами, банк так или иначе сможет забрать то, что оговорено в договоре. Возможности уйти от выполнения собственных обязательств, как это часто происходит сейчас, будут сведены к минимуму.
Для банков и заемщиков. Вносятся изменения непосредственно в содержание договора залога касательно возможности указания в нем лишь ссылки на договор, которым установлено основное обязательство. Это упрощает процедуру внесения соответствующих изменений.
Для банков и заемщиков. Финансовые учреждения получают доступ к Реестру актов гражданского состояния, что, по сути, упросит и удешевит (в части оплаты выписок из них) для заемщиков процесс оформления кредитных договоров.
Важно отметить, что это происходит только с согласия лиц, которых эта информация касается.
Для заемщиков. Предлагается заключать договоры залога транспортных средств в простой письменной форме, а не нотариальной, что также является «бонусом» для заемщика для уменьшения расходов и заключения договоров обеспечения обязательств.
Для банков. Банковские учреждения смогут предъявлять свои требования по возвращению долга (кредита) к наследникам с момента, когда узнали о принятии наследства или получения ими свидетельства про право на наследство.
Для банков. Банки и другие финансовые учреждения получат доступ к информации в открытом виде – к Государственному реестру вещественных прав на недвижимое имущество, включая архивные составляющие, Реестру прав собственности на недвижимое имущество, Единому государственному реестру запретов отчуждения объектов недвижимого имущества, Единому реестру ипотек, Единому реестру доверенностей.
Для банков. Все внесённые изменения в предмет ипотеки, например, реконструкция, перестройка, строительство, которые влекут изменение площади имущества, изначально переданного в ипотеку, все равно остаются предметом ипотеки.
Соответственно, для банка это уменьшит количество отказов в регистрации во внесудебном и судебном порядках как способов обращения взыскания на ипотечное имущество.
***
Следует отдельно отметить, что данным законопроектом не нарушается ретроактивность закона, предусмотренная Конституцией Украины.
По своей сути он будет распространяться на обязательства, в первую очередь, возникающие из новых договоров, а также есть в действующих старых договорах.
Но если спор между заемщиком и кредитором уже находится на стадии рассмотрения в суде, то рассматривается он на основании норм, действующих на момент обращения с иском в суд за защитой своих нарушенных или оспоренных прав и интересов.
Елена Дынник, старший юрист Ario Law Firm
Интересное за неделю